財政委員會審查金管會業務與純網銀議題：聚焦執照爭議、金融監理及產業挑戰

朱澤民 行政院主計總處主計長

無相關發言紀錄

蘇建榮 財政部部長

無相關發言紀錄

陳美伶 國家發展委員會主任委員

無相關發言紀錄

黃玉霖 交通部政務次長

無相關發言紀錄

江耀宗 台灣高速鐵路股份有限公司董事長

無相關發言紀錄

吳秉叡 立法委員

• 質疑銀行對中小企業放款要求回存定存作為擔保，導致放款額度灌水且銀行不承擔風險，要求金管會加強統計與了解個案。
• 關切台灣資本市場 IPO 家數減少問題，認為生技股上市困難可能與過度保護投資人有關。
• 提醒金管會應加強監理香港情勢，避免對台灣金融市場造成動盪。

曾銘宗 立法委員

• 詢問金管會對 3 家純網銀 5 年及 10 年內資產與市占率的預估，並質疑「鯰魚效應」僅為抽象概念缺乏衡量標準。
• 關切台灣未來是否會再開放純網銀執照，並主張應待現有 3 家營運一段時間後再評估。
• 質疑金管會推動金金分離原則，限制泛公股銀行派任具業務專業的董事至純網銀，恐導致董監事無法善盡善良管理人注意義務。
• 要求金管會應積極向中央銀行爭取開放連結台幣利率和匯率的結構性商品，以推動國家級理財方案。

林德福 立法委員

• 關切上市櫃市場大戶及中實戶人數變化，詢問對證交稅收及台股成交量的影響。
• 質疑外資匯入台灣股市多為短期避險因素，詢問美中貿易戰落幕後，台股能否繼續吸引外資。
• 擔憂台商回台資金在洗錢防制與肥咖條款下，國內金融機構的法遵內控是否足夠，並詢問台資銀行在大陸分行未來可能受到的衝擊。
• 詢問金管會是否應主動建議央行調整匯率政策，或要求上市櫃公司加強匯率避險能力。

賴士葆 立法委員

• 質疑純網銀執照從 2 張變 3 張是「大放水」，有政治介入，並批評金管會公信力蕩然無存。
• 質疑將來銀行高階主管年薪過高，遠超泛公股銀行董事長薪資，要求中華電信董事長說明。
• 關切純網銀資訊安全問題，特別是客戶資料存放與生物辨識系統的統一規範。
• 批評金管會對純網銀的管理與一般銀行完全相同，恐導致市場過度飽和（overbanking），且未見其創新與普惠金融的效益。

黃國昌 立法委員

• 追查潤寅集團詐貸案，質疑銀行曾因無法償付利息察覺有異，但因「找關係疏通」而暫停追查，要求金管會與財政部提供相關調查報告與繳息紀錄。
• 質疑國票金併購安泰銀行案，金管會事前是否知情且有無內部溝通紀錄，並要求提供書面資料。
• 質疑證交所對華映公司保證中國獲利 10% 資訊揭露遲延，金管會僅要求「加強改善」而非「究責」，批評金管會態度輕輕放下。
• 質疑華映公司重訊聲稱「資產不足抵償負債」與金管會、勞動部說法不符，並要求金管會具體說明如何要求大同公司對華映員工負起責任。

余宛如 立法委員

• 質疑金管會主委與副主委曾親自向召委說明純網銀執照核發過程，是否為「特別服務」或影響金管會獨立行使職權。
• 關切純網銀「鯰魚效應」能否實現，擔心最終可能是一場空，要求金管會確保其促進產業競爭力的配套與法規。
• 詢問金管會將如何運用金融監督管理基金建置純網銀即時監理系統，其運作方式、建置時程及是否可擴及實體銀行。
• 擔憂純網銀在 KYC（認識客戶）環節面臨數位資料變造與身分認證困難，要求金管會確保身分監理部分能妥善處理。

郭正亮 立法委員

• 批評金管會業務報告「報喜不報憂」，指出銀行業 ROA 和 ROE 在亞洲偏低，質疑金管會對此現況的樂觀態度。
• 預警未來金融業可能因數位金融導入而面臨大規模裁員，要求金管會正視此趨勢。
• 關切保險業因海外避險成本不斷增加導致獲利衝擊，質疑金管會對避險成本趨勢的判斷與外資機構不一致。
• 詢問壽險業發放股利狀況，指出大型壽險公司今年基本未申請發放現金股利。

王榮璋 立法委員

• 詢問金管會對純網銀深化「普惠金融」的具體預期與要求，特別是在網頁無障礙設計方面。
• 關切純網銀的存款流動性風險，詢問金管會對其流動性準備規範是否比傳統銀行有更高要求。
• 質疑金管會即時監理系統的建置預算來源與時程，以及初期由中央存保公司負責吸收費用的合理性。
• 詢問 IFRS 17 導入對台灣保險業的困難與影響，特別是在增資需求和商品結構調整方面，並詢問是否有具體估算。

施義芳 立法委員

• 詢問金管會當時規劃純網銀設立條件中，要求金融業者股權須超過 25% 的原因，以及發起人及重要負責人適格性評分標準。
• 關切純網銀未來金金分離原則的落實，擔心產生競業禁止或營業秘密洩漏問題，要求金管會確保名單符合規範。
• 以南方澳大橋事件為例，指出公部門對公共工程「營運期間」保險概念薄弱，多數重要橋梁未投保，建議金管會委請產險公會研擬公共工程營運期間保險機制。
• 就中小企業向銀行借款後回存問題，提出應區分信用擔保與無擔保貸款，認為銀行對無擔保部分要求回存作為擔保是合理機制。

陳賴素美 立法委員

• 詢問金管會對明年台股 IPO 目標、上市櫃公司數量與成長速度的看法，並質疑台灣 IPO 募資比例低、多為小型股，恐導致市場「殭屍股」充斥，影響市場籌資功能。
• 關切永豐金對前資深副總張晉源停職案是否涉及「追殺吹哨者」，要求金管會積極調查並說明永豐金回函內容與金管會立場。
• 質疑金管會官員對媒體發言指張晉源停職與吹哨無關，恐誤導大眾，要求金管會對外發言應更謹慎。
• 詢問永豐金出售美國子行案是否有賤賣之嫌，以及金管會在此交易審查過程中的責任與行政作業有無疏失，要求金管會查明並提出書面報告。

江永昌 立法委員

• 質疑土地銀行以增資籌設海外分行為由不繳庫，但金管會對海外分行資本適足率要求僅適用於申請當下，要求土銀與財政部澄清不繳庫理由。
• 質疑兆豐金控與中華電信投資的「將來銀行」，兩大股東持股比例高卻都聲稱無「實質控制力」，詢問未來將來銀行的主導權與競爭策略。
• 詢問台灣銀行如何應對純網銀帶來的競爭，特別是在企金與個金業務上的策略，並擔憂純網銀的「鯰魚效應」可能對傳統銀行造成衝擊。
• 詢問中華電信投資純網銀的動機、預計損益兩平時間，並質疑其將來會否透過電信費優惠來搶奪客戶。

費鴻泰 立法委員

• 嚴厲批評金管會純網銀執照從 2 張變 3 張的決策，指控金管會公信力蕩然無存，有政治力介入，並點名銀行局長失職。
• 質疑金管會前後說法不一，對外宣稱 2 家，最終卻核准 3 家，並諷刺金管會應開放更多家數。
• 強調民進黨執政手伸太深，對金管會的作為感到丟臉，並收回先前對顧主委「好官」的評價。
• 關切未來是否會開放第二批純網銀執照，擔憂金融秩序將因主管機關態度而大幅改變，造成尾大不掉的局面。

蔡易餘 立法委員

• 討論網路銀行、電子支付與無現金交易趨勢，強調交易紀錄與大數據應用，但需兼顧個資安全與保護。
• 呼籲不應過度打擊電子支付進入校園，認為無現金交易是未來生活型態。
• 關切台灣 P2P 網路借貸發展，擔憂可能步入中國後塵，演變為吸金、高利貸及暴力討債，建議金管會制定專法或準用當舖業管理規則進行實質管理。

羅明才 立法委員

• 以電子煙為例，擔憂網路銀行與電子支付等金融科技發展可能帶來駭客攻擊、帳戶盜用等新型風險，要求金管會加強管理與自律。
• 關切香港情勢惡化對台資銀行在港分行獲利與曝險的影響，詢問台銀與兆豐金是否有撤退計畫或因應措施。
• 詢問中華電信投資純網銀的動機、股本規模及損益兩平預期，並擔憂未來純網銀可能獨大，改變金融生態。
• 提醒金管會應密切關注金融科技演進，隨時檢討監管政策，避免因大幅開放而導致金融秩序失衡或尾大不掉。

顧立雄 金融監督管理委員會主任委員

• 強調金管會已修正「金融五法」、拓展新興業務（如核准純網路銀行設立、研定 STO 規範、開放保險與異業合作）、推動金融科技（如創新實驗機制、開放銀行、創新園區）、強化金融監理（如修正保險業資本適足性、指定系統性重要金融機構、修正信託業法）、完備公司治理、便捷友善金融服務、保障消費者/投資人權益及加強國際監理合作等重點工作。
• 說明核准 3 家純網銀是基於申請人營運模式不同，目標客戶有差異，且有助於提升金融服務便利性及普惠金融，並參考日韓經驗，認為對實體銀行影響有限。
• 回應銀行放款要求回存問題，表示明令禁止貸款後回存，存款設質擔保多在 3 成以下，承諾將進一步了解個案狀況。
• 回應 IPO 家數減少問題，歸因於獲利前景不確定及中美貿易戰影響，並強調金管會注重質量並重，建構健全市場。
• 回應華映案，表示已要求證交所加強改善資訊揭露問題，並澄清華映資產仍大於銀行聯貸擔保品價值，建議大同公司可透過短期融通協助華映償付勞工債權。
• 回應永豐金吹哨者保護爭議，表示已發函要求永豐金說明，並強調對吹哨者有保護機制，不應做不利處置。
• 回應金融業 ROA/ROE 偏低問題，承認國際上不高但有成長，並認為銀行業從業人員數量仍在增加。
• 回應保險業避險成本問題，認為今年台美利差未擴大，避險成本應不至於再擴大。
• 回應純網銀即時監理系統建置，表示初期由中央存保公司負責，中長期將爭取預算擴大至所有銀行。
• 回應 P2P 網路借貸監管，強調目前台灣規模遠小於中國大陸，並已頒布相關規範，鼓勵 P2P 業者與銀行合作，透過銀行自律規範進行風險控管。
• 強調金管會將持續鬆綁法規、開放業務、發展金融科技、推動公司治理與法規遵循，以提升金融業競爭力，落實普惠金融。

阮清華 財政部次長

• 說明兆豐金控及關貿網路公司參與投資將來銀行，係經審慎評估投資效益及風險後報部同意，並提報董事會通過。
• 指出財政部公股銀行已著手進行因應策略，包括強化數位金融通路、優化客戶體驗、運用新興科技、建構金融生態圈及增強資安控管。
• 承諾將責成公股代表督導所屬事業滾動檢討純網銀投資成效，強化營運監管，並督促公股銀行拓展數位金融服務，提升競爭力。
• 回應證交稅收問題，表示截至 8 月底證交稅短徵約 19%，但近期股市回升，難以估計年底情況。
• 回應土地銀行不繳庫問題，表示土銀因資本適足率不足，發行次順位債提高資本適足率以籌設海外分行，未來仍須維持標準。

張兆順 兆豐金控公司董事長

• 表示兆豐金控投資將來銀行持股 25.1%，但依會計原則無實質控制力。
• 說明兆豐銀行與將來銀行的客戶層面與產品層面衝突不大，兆豐主要為外匯交易及大企金，將來銀行則偏向普惠金融。
• 強調兆豐銀行可貢獻於網路銀行的洗錢防制、內部控制及風險管理方面，業務方面不會碰觸。
• 認為純網銀在初期 5 年內不會對兆豐銀行產生「鯰魚效應」，但長期會刺激傳統銀行進步。
• 指出網路銀行無法完全代替實體銀行，銀行應自行網路化而非被取代，預期未來會有良性競爭。
• 澄清兆豐銀行員工目前沒有到將來銀行上班。

謝繼茂 中華電信公司董事長

• 說明中華電信投資將來銀行持股 41.9%，是看好網路銀行業務，並將其視為核心能力的延伸，在金融科技方面擁有專利。
• 澄清將來銀行員工年薪未如媒體報導高達 400 萬或 1,000 萬，實際約在 1,500 萬至 3,000 萬元之間。
• 表示將來銀行股本 100 億元，預計初期 3 年為投資期，希望 5 年內達到損益兩平。
• 指出將來銀行不會僅以價格競爭，而是會推出金融創新服務來普及金融。
• 回應與中華電信客戶優惠合作的可能性，表示兩公司間的商業合作可以談。

邱淑貞 金管會銀行局局長

• 說明純網銀評分標準中，發起人及預定重要負責人適格性占 20%，審查其資格及成功模式能力。
• 指出純網銀董監事名單可能因利益衝突等考量微幅調整，金管會會依規定審查。
• 說明金管會對純網銀的流動性覆蓋率及淨穩定資金比例要求高於一般銀行，內部管理目標約 130%。
• 回應土地銀行海外分行資本適足率問題，表示金管會對資本適足率有階梯式要求，海外分支機構需額外加 2%。
• 回應將來銀行實質控制力問題，指出中華電信持股最大但未過半，依會計原則若無控制力可不合併編製報表，將與會計師討論處理方式。
• 回應永豐金吹哨者保護案，表示已邀請總經理洽談，要求其落實法規、積極處理資產處分及吹哨者保護事宜。

王儷娟 金管會檢查局局長

• 說明潤寅詐貸案中，最早發現繳息不正常的銀行可能是王道銀行及星展銀行。

王詠心 金管會證期局局長

• 澄清華映公司淨值為負數，資產已小於負債。
• 說明台股新上市櫃公開募資比例最低為 10%。

林銘寬 中央存保公司董事長

• 說明針對純網銀規劃設計即時申報系統，當流動性低於警示標準時，將透過自動申報至電腦及手機，即時掌握資金進出與警戒訊息。
• 表示初期純網銀監理系統建置預算約 900 多萬元，未來將編列更多預算。

黃伯川 土地銀行董事長

• 說明土地銀行因普通股權益比率、第一類資本比率及資本適足比率偏低，為籌設海外分行而申請不繳庫，並發行次順位債提高資本適足率。
• 表示 107 年度經金管會核准在澳洲布里斯本設分行，及在馬尼拉、印尼雅加達、吉隆坡設辦事處，當時有達到資本適足率標準。

呂桔誠 臺灣金控公司董事長

• 表示台灣銀行網銀客戶數達 307 萬，一年交易額約 5,000 億元，企金交易額約 3,000 億元。
• 認為金融仲介模式未變，只是工具與技術改變，需做好管理、自律與監理，並非必然出問題。
• 表示香港分行員工約 50 位，未參與遊行，且目前香港金融交易順暢，未遇到擠兌或資金匯不出的狀況。
• 說明台銀在香港分行去年獲利數億元，認為純網銀的客戶層與產品面與傳統銀行不同，台銀將著重企金業務及既有客戶關係來應對競爭。

蕭家旗 財政部國庫署署長

• 說明財政部已請有放款的公股行庫針對潤寅詐貸案進行內部調查，並要求中小企銀彙整完整報告，初步調查結果已出爐。

廖燦昌 第一金控公司董事長

• 表示第一銀行派駐國票金的董事未參與國票金 7 月到安泰銀行的實地查核，承諾將回去詢問該董事對此事的了解程度。

施瓊華 金管會保險局局長

• 說明目前公共工程較少透過商業保險承保營運期間，因公部門對保險概念薄弱，且災害準備提列取代了保險預算。
• 指出今年已有合庫人壽及康健人壽兩家公司申請發放現金股利。