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數位貨幣、金融科技與金融監理：央行、金管會、數發部報告與質詢

財政委員會會議日期：2024-07-10

立法院財政委員會邀請中央銀行、金管會及數位發展部就數位貨幣發行規劃、貨幣數位轉型及金融科技創新發展進行專題報告並備質詢。會議聚焦於央行數位貨幣的推動進程與挑戰、金管會扶植金融科技產業的策略與困境、以及數發部對第三方支付的管理與防詐成果。委員們就數位貨幣時間表、金融創新監理、房市議題、金融人才培育及偏鄉金融服務等提出質疑與建議，相關部會承諾研議並提交書面報告。

討論事項一

邀請中央銀行、金融監督管理委員會、數位發展部就數位貨幣發行規劃、貨幣數位轉型及金融科技創新發展進行專題報告並備質詢

核心議題

中央銀行報告數位貨幣(CBDC)的發行規劃、貨幣數位轉型現況與未來發展，包括批發型CBDC、銀行存款代幣化及資產代幣化技術應用。
金管會報告創造金融科技創新發展空間與扶植金融科技業的策略，包含國際趨勢、國內推動現況、面臨挑戰及未來努力方向；數位發展部則報告第三方支付服務業的管理與輔導，以及透過數位導入與創新應用賦能金融科技產業。

相關爭議

央行數位貨幣(CBDC)發行時間表與預算：多位立法委員質疑央行對於CBDC缺乏明確的發行時間表和專屬預算，認為態度過於保守，僅在「試驗階段」且進度緩慢，央行則強調貨幣改革需謹慎，並需考量國際發展趨勢及跨境功能。
CBDC隱私與防詐疑慮：有委員對不記名錢包仍需提供手機號碼表示擔憂，認為此舉與隱私保護衝突。央行解釋是為防範詐騙，手機號碼會去識別化處理，並強調推動將採漸進式且現金會雙軌並行。
租賃公司監管權責爭議：立法委員王世堅質疑金管會未將租賃、融資公司納入監管，並批評公營行庫以低利貸款給這些公司，導致其向民眾放高利貸。金管會回應現行機制與跨部會聯繫，但委員認為現行機制不足以有效管理。
房市信用管制成效：多位委員質疑央行信用管制措施對抑制房價飆升的效果不彰，尤其新青安貸款可能助長房價。央行強調其職責是維護金融穩定，並會密切關注房市，但房價本身非央行法經營目標。
金融科技創新與監理：委員們對金管會金融科技創新沙盒核准案數過低、虛擬資產納管進度緩慢及缺乏相關數據表示不滿，並質疑當沖交易中機器人高頻交易對金融正義的影響。金管會承認有改善空間，承諾加速法規調適與審查。
偏鄉金融服務與數位落差：有委員反映偏鄉銀行分行不足，導致老年人及數位弱勢族群難以獲得實體金融服務，並擔憂數位金融發展可能加劇數位落差。金管會表示會關注偏鄉服務，並研議降低跨行手續費與郵局、農漁會合作。
非法虛擬資產交易與地下匯兌監管：委員關切暗網及非法App進行虛擬通貨交易與地下匯兌問題，指出其難以監管。數發部與金管會均表示此為全球性挑戰，目前法律無法有效管轄境外實體，但會加強對國內合法業者的管理。

立法委員發言

林德福立法委員

關切美國降息與大選對臺股基本面的影響。
贊成政府在經濟穩定成長且稅收充足下，適度調升軍公教薪資以應對通膨。
質疑央行彈性通膨警戒線的妥適性，強調應以控制在2%以下為目標。
擔憂軍公教調薪可能再次被物價漲幅吃掉，但認同其對物價衝擊較小。
詢問CBDC雙層式架構對普及化的幫助，以及試點計畫如何克服隱私權疑慮與防詐。
建議CBDC試點計畫應納入防詐交易模式。

顏寬恒立法委員

指出民眾對數位貨幣有距離感，甚至懷疑是詐騙手法，要求央行加強溝通說明。
詢問發行數位貨幣的動機與目標是否為降低金融交易成本及提升金融體系安全性。
質疑央行在CBDC推動上「沒有時間表」的說法，認為這形同「沒有要做」。
關切央行推動CBDC的預算投入，認為應有具體規劃。
詢問央行對美國降息時程的預估，並提及房貸族壓力。

吳秉叡立法委員

釐清數位貨幣的定義，強調其應錨定於實體資產，避免「無錨印鈔」導致貨幣貶值。
強調數位貨幣推動應尊重沒有能力或意願使用者的權利，現金應持續流通，避免強迫式推動。
提醒金管會與央行應面面俱到，避免因數位支付普及而影響觀光客消費便利性。
建議金管會應把握中國金融巨變的機會，構築良好環境吸引西方金融業者轉入臺灣，並留意人民幣貶值問題。
關切境外資金匯回專法期滿後，資金流向不動產市場的影響，央行表示不需過度擔憂。

賴士葆立法委員

擔憂股市上漲會帶動資金轉入房市，引發新一波房價上漲，詢問央行是否會採取進一步信用管制措施。
質疑央行對通膨趨緩的判斷，指出CPI已連續3年超過2%。
要求央行明確說明CBDC發行時間表，並詢問臺灣是否有可能完全沒有現金。
強調在楊總裁任內，現金將會持續存在且比例高。
認為虛擬貨幣是資產而非貨幣。
質疑數發部對詐騙資訊24小時下架承諾的落實情況，指出Meta下架速度過慢。
關切虛擬貨幣交易造成的困擾與紛爭，詢問金管會處理方式。
質疑純網銀持續虧損下，金管會是否仍會開放申請。
揭露暗網上販售臺灣股民個資的問題，質疑數發部與金管會對此類境外非法行為的監管困境。

王世堅立法委員

要求央行明確數位貨幣的態度與時間表，並詢問推動預算編列情況。
對金管會關於租賃公司管理的答覆表示失望，認為現行機制不足且金管會應負起管理責任，訂定專法。
批評公營行庫以低利貸款給大型租賃公司，導致其向民眾放高利貸，形同「吸血」，要求央行糾正金管會。
提醒金管會應關注建設公司高負債比可能導致的房市泡沫化問題。

李彥秀立法委員

形容央行對數位貨幣發行態度為「明褒暗貶，作法保守，以拖待變」，質疑其推動意願與進度。
詢問是否能在賴總統任內(2028年)發行CBDC，認為央行等待國際趨勢的態度導致原地踏步。
質疑央行CBDC推動採雙層式架構，銀行作為永久中介的理由，以及初期不計息的政策考量。
質疑央行在未開公聽會前即決定初期不計息，可能降低存戶意願。
詢問央行是否曾精算推動CBDC所需的建置經費，指出其對此缺乏規劃。
關切臺灣金融業GDP佔比與新加坡的差距，以及金融人才流失問題，要求金管會提出解決方案。
建議金管會應透過金融整併等手段，壯大臺灣銀行業以提升國際競爭力。

郭國文立法委員

對金管會報告未見機器人理財表示失望，認為金管會應將金融科技「主體化」，而非視為金融附屬產業。
質疑金管會對金融科技創新實驗的態度，認為其偏重「科技金融」而非「金融科技」。
要求金管會考慮開放個人投信、專業投資人制度，以建構資產管理中心並減少詐騙。
質疑當沖交易中機器人高頻交易導致境外法人大賺、境內散戶虧損的現象，認為不符金融與租稅正義，要求金管會檢討。
批評金管會將沙盒實驗與業務試辦混為一談，要求分開計算以明確目標與壓力。
關切銀行法第72條之2「後門條款」問題，指出銀行土建融放款總額大幅增加4兆元，質疑央行總體信用管制成效，建議應考慮總額限制而非僅比例限制。

王鴻薇立法委員

詢問央行CBDC有無明確上路時間表，建議可參考他國設定決議推動的期限。
認為央行雖稱不保守但態度謹慎，且若主要國家都推動，臺灣即使不願也勢必跟進。
詢問央行CBDC試點是否會先行政府押標金，央行回應數位券試驗可能性更高。
質疑央行打房措施成效不彰，指出房價指數仍持續飆升，並點名新青安貸款助長房價。
批評日圓貶值後，日系產品在臺卻未降價，要求央行與經濟部溝通處理。

葛如鈞立法委員

指出央行CBDC推動3年仍停留在「試驗階段」，進度緩慢，並詢問何時能進入「先導計畫試點」。
關切CBDC的技術安全性，詢問其DLT技術是否能解決拜占庭將軍問題、雙花問題及女巫攻擊。
強烈質疑不記名錢包仍要求提供手機號碼的政策，認為此舉侵犯民眾隱私，且央行防詐措施過於消極。
強調民眾的自由和隱私是最珍貴的，央行應編列預算處理技術問題，不應因噎廢食。
詢問央行CBDC所採用的共識演算法及DLT技術細節，認為報告內容技術資訊不足，形同「技術黑箱」。

伍麗華 Saidhai Tahovecahe 立法委員

指出民眾對央行數位貨幣認知度低，但經說明後使用意願高，尤其是有政府救濟需求者。
要求央行說明數位新臺幣與現行電子支付的最大根本差別，以利民眾理解。
關切CBDC推動中對於民眾隱私與個資保護的規劃，以及資安認證與資料調用規範。
擔憂CBDC對基層金融機構(農漁會信用部、信用合作社)的衝擊，詢問央行如何協助。
指出法律學界認為需修法推動CBDC，詢問央行修法進度。
關切數位落差問題，詢問央行是否規劃離線支付，並強調現金應與數位貨幣雙軌並行。
建議金管會與數發部研析高度電子支付國家對社會、教育的影響，尤其對金錢觀、理財觀的衝擊。
要求金管會、數發部與央行評估數位金融對偏鄉及弱勢族群的正反面影響，並與教育單位跨部會討論，於2個月內提交書面報告。

羅明才立法委員

關切數位新臺幣發行後，實體鈔票是否會消失，並詢問目前現金使用比率及下降速度。
澄清COVID-19期間鈔票傳播病毒機率極低。
詢問未來數位新臺幣卡片的最大額度，並建議加速推動數位支付以跟上AI行動內閣潮流。
建議未來數位新臺幣上可考慮印製臺灣之光黃仁勳肖像，以提升國際代表性。

相關人員回應

楊金龍中央銀行總裁

報告現代貨幣體系由央行貨幣與商業銀行貨幣構成的雙層架構，央行貨幣是金融體系的定錨。
說明央行正推動貨幣數位轉型，進行CBDC研究試驗，已建置雛形平台，具雙層式架構發行、初期不計息、錢包分級、隱私保護、資安管理及多種零售支付功能。
指出目前正推動廣泛溝通、精進平台技術及研議法律架構三大工程。
強調未來發展批發型CBDC及銀行存款代幣將是貨幣數位轉型重點，並進行相關概念驗證試驗。
澄清比特幣及穩定幣等虛擬資產因不具備貨幣三功能，非數位貨幣體系一環，資產代幣化仍需央行貨幣定錨。
表示CBDC推動並非國際競賽，不求先發優勢，我國因支付便利而態度謹慎，無明確發行時間表，但持續研究試驗已提升支付效率與創新應用。
同意經濟穩定成長且政府稅收足夠時，調升軍公教薪資是合理方向，且其對物價影響較小。
說明臺灣CPI連續3年超過2%，目前目標是以控制在2%以下為主，彈性物價穩定定義是中長期考量。
表示軍公教調薪對物價影響較小，不易引發薪資物價螺旋式上漲。
指出CBDC目標是讓現行支付體系更普及、健全，貨幣體系更穩定，試點會考慮隱私權與防詐。
回應CBDC發行需考量國際發展趨勢，特別是跨境交換功能，目前仍處試驗階段，尚未編列特定預算。
表示在可預見的將來，現金仍會存在，央行將持續推動CBDC的準備工作，包括法律研議、技術精進與公眾溝通。
同意日圓貶值後日系產品在臺未降價是不合理現象，將與經濟部溝通。

謝鳳瑛中央銀行業務局參事

說明央行與數發部合作開發數位券試營運計畫，預計今年底或明年初實施。
解釋不記名錢包需手機號碼是為防範詐騙車手，透過中介機構驗證手機有效性，傳至央行端會去識別化。

鄧延達中央銀行發行局局長

說明COVID-19病毒透過鈔券傳播機率非常低，且鈔券經回籠整理後病菌已死亡。

林國良財金資訊股份有限公司董事長

說明CBDC採用的DLT技術可解決拜占庭將軍問題與雙花問題，並持續研究解決其他潛在問題。
解釋CBDC專案自2019年啟動，持續嘗試各種技術，目前使用Hyperledger Besu，相關細節未在報告中詳述。

彭金隆金融監督管理委員會主任委員

報告國際金融科技發展五大趨勢：AI顯著、ESG提升動能、資產代幣化、嵌入式金融與開放金融、金融科技公司拓展B2B業務。
說明我國金融科技推動現況：創新實驗與業務試辦雙軌機制已核准多案、法規調適與鬆綁、開放銀行與開放證券進展、鼓勵金融業應用AI、推動資料共享、成立金融科技園區協助新創、培育人才與促進國際合作。
指出我國金融科技面臨四大挑戰：人才不足、監理資源不足、生態圈須擴展、新創業者需要更多協助。
提出金管會未來努力方向：增設金融市場發展與創新處、設置金融行動創新法規調適平台、研議放寬金融科技業務試辦範圍、強化金融監理沙盒落地機制、多方面扶植新創產業、推動實體世界資產代幣化、專法納管VASP、優化金融科技人才培育、完善資料共享機制、持續推動金融科技發展路徑圖2.0。
回應臺股市場會密切關注，股市受多方因素影響。
表示工商協進會拜訪提出廣泛建言，金融整併僅是其中一環，金管會將仔細聆聽。
說明創新實驗條例中沙盒實驗案源較少，機制正在檢討中。
解釋與馬來西亞金融科技協會簽訂MOU內容，會後再補充資料。
同意金融科技應有主體性，區分FinTech與TechFin，未來將更關注TechFin創新。
說明金管會主管對不特定大眾提供且長期為業的金融業務，現行架構未開放個人投信。
承諾會請證期局分析當沖交易資料，檢討高頻交易對金融正義的影響。
同意沙盒與試辦性質不同，應分開計算。
表示已籌設小組研議銀行法第72條之2，會與央行討論土建融總額限制。
回應將加速審查虛擬資產業者落地申請，年底前提出專法立法。
說明已開放4家非銀行小額匯兌業者服務移工，非法匯兌屬刑事責任，會轉報法務部。
承認金融研訓院調查顯示年輕世代金融素養低落，將研究如何結合學校與業界資源加強金融教育。
說明對大陸金檢會按表定程序進行，已向陸委會報備，需視對方回應。
承認金融科技創新實驗核准案數不如預期，有結構性問題，將委外研究並檢討改善機制，預計7月提出報告。
承認創櫃板登錄家數下降，成績不滿意，將請證期局與櫃買中心研究強化方案，並考慮開放民間設立創櫃板。
表示金管會將增設專責單位「金融市場發展與創新處」，但受限於現有條件，期望未來能擴大資源。
說明穩定幣若具金融投資及支付功能，將納入金管會監管範圍。
表示已納管26家虛擬資產業者，但對國內外平台用戶數據正在掌握中，會加速審查國際平台落地申請。
承諾會評估協助長者學習安全使用數位金融服務、與郵局農漁會合作提高偏鄉覆蓋率，並以更高標準監管虛擬貨幣交易平台。

胡則華金融監督管理委員會綜合規劃處處長

表示金管會未掌握創新園區與馬來西亞簽訂MOU具體內容，會後補充。
說明金管會目前尚未針對數位貨幣對教育的影響進行研究，但規劃明年進行金融素養調查，探討民眾數位金融議題。

莊琇媛金融監督管理委員會銀行局局長

說明金管會對偏鄉銀行分行增設會給予便利性，並希望多設分支機構，但偏鄉定義包含無郵匯局、信用合作社的地區。

張子浩金融監督管理委員會檢查局局長

說明金管會已依程序向陸委會報備赴大陸金檢，待對方同意後即前往，公家配發平板已考慮資安。

林宜敬數位發展部政務次長

報告數發部擔任非金融事業第三方支付服務業主管機關，負責管理與輔導。
說明已建立能量登錄制度，要求業者提出洗錢防制與法遵聲明，並與金管會聯防，已縮減管理範圍。
指出已訂定防制洗錢指引手冊，提供業者介接戶役政系統與實質受益人資料庫，協助KYC。
表示將研發網頁偵測工具，防範第三方支付被利用於博弈或詐欺。
正在建置「第三方支付服務業產業聯防平臺」，預計113年底上線，供業者自律使用。
已建置「第三方支付服務業虛擬帳號查詢平臺」，加速檢警調單位查找虛擬帳號所屬業者，將查詢時間由7至30天縮短為1至3天。
說明AI領航計畫補助業者開發防詐工具，如台北富邦銀行「鷹眼模型」與台灣大哥大隱碼機制。
回應詐騙資訊24小時下架是Meta承諾，數發部已成立公眾人物打詐專用郵箱，直接向Meta反映。
表示對金門112年未獲行動寬頻補助及未列入偏鄉防救災計畫不知情，將回去檢討並於1週內提交書面報告，承諾強化金門數位發展。
說明暗網交易與非法App匯兌因伺服器設在國外且去中心化，目前法律難以管轄，是全球性問題，但可管轄國內虛擬貨幣交易所。

相關後續

委員質詢及未答復或請補充資訊者，請相關部會於1週內以書面答復，委員另有要求期限者則從其所定。
委員楊瓊瓔、李坤城所提書面質詢列入紀錄，刊登公報，並請相關部會以書面答復。
數位發展部承諾針對金門數位發展補助及強化救災行動計畫問題，於1週內提交書面報告。
金管會承諾加速金融科技創新沙盒機制檢討，並在7月提出委外研究報告，後續推動修法。
金管會、數位發展部與中央銀行需針對電子支付普及國家影響、數位金融對偏鄉弱勢影響以及跨部會教育合作等議題，於2個月內以書面答復。

原始資料

公報: 1137301
卷／期／冊: 113／73／1
發布日期: 2024-08-06
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